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겸직자도 편하게 퇴직할 수 있는가?
겸직자도 편하게 퇴직할 수 있는가?
물음:탄력근무시간을 갖기 위해 전 직원을 사직하고 일부 근무시간으로 전환하려고 하는데 이렇게 하면 앞으로 편안하게 퇴직생활을 누릴수 있겠습니까?
아르바이트로 통칭되는 파트타임 업무 (part-time work)는 보수가 낮고 복지는 좋지 않다는 고정관념이 사라지고 있다.
cbiz retirement plan services의 스탄 밀로반체프 (stan milovancev) 담당 부사장은"어떤 파트타임은 희망이 없어 보이지만 어떤 파트타임은 주당 20~30시간 일하고 좋은 대우를 받는 높은 기술을 요구하는 직종도 있다"고 말했다.주당 40시간 미만으로 일해도 절대적으로 편안한 은퇴 생활을 누릴 수 있다.
파트타임 근로의 퇴직 수당은 확실히 부족하다.전체 근로자는 종종 퇴직 계획, 건강 의료 보험을 받을 수 있지만, 겸직 근로자는 스스로 저축 저금과 기타 혜택을 마련해야 하기 때문에, 자신이 원하는 은퇴 생활을 누리기는 비교적 어려울 것이다.
만약 정규직을 완전히 포기하고 파트타임으로 전환할 생각이라면, 잃을 수 있는 것이 무엇인지, 어떤 대안이 있는지 반드시 알아라.
겸직이 반드시 돈을 적게 버는 것은 아니다
미시간의 금융가인 포구스 파이낸셜 그룹 (foguth financial group)의 마이클 포구스 (foguth) 회장은'풀타임은 재정적 자유를, 파트타임은 개인의 선택에 따라 자유로운 시간을 가질 수 있다'고 말했다.
봉급이 낮은 직장은 연금 저축을 더 어렵게 하여 은퇴 후 삶의 질을 크게 떨어뜨린다.
그러나 다른 한편 일부 겸직종업원 특히는 자유사업일군 또는 계약사업일군은 흔히 전종업원보다 수입이 더 높다."부업을 하면 돈을 적게 받는다"는 것은 오해라고, 라이프 앤 파이낸싱 서비스 차일드프리 웰스의 설립자 제이 지그몽은 말한다.
비정규직은 401(k) 퇴직연금이나 고용주 매칭 (match)과 같은 완전한 근로자 혜택을 받지 못하는 경우가 많으며, 스스로 퇴직계좌를 개설하여 저축을 해야 하며, 고용주가 제공하는 매칭은 불가능하다.
2019년 통과된 시큐어 법 (secure act)은 시간제 근로자에게 401(k) 퇴직 프로그램을 제공하는데, 이는 3년 동안 500시간에서 999시간을 근무하는 시간제 근로자에게 선택적인 기업 퇴직 프로그램을 제공하는 것이다.
전체 직원은 생명 보험, 의료 보험, 심지어 할인된 헬스클럽 회원권, 소매 할인 등의 혜택을 받는다.
그러나 시대가 변하면서 일부 고용주들은 겸직자를 고용하고 관련 복지를 제공하기를 좋아한다. 특히 인력이 부족하기 때문에 고용주들은 겸직자에게 더욱 많은 혜택을 제공하기를 원한다.
겸직 또는 전종업원을 막론하고 모두 퇴직전 생활비의 80%에 따라 퇴직후 생활비를 추산하고 계획적으로 저축해야 한다.겸업 노동자는 태반이 고용주의 퇴직 계획에 참가할 수 없어서 스스로 해결해야 한다.
일반적으로 전통적인 개인퇴직계좌 (traditional ira)와 roth ira (roth ira) 가 있는데, 각각 예금에 대한 비과세나 제안 비과세혜택을 받게 되는데, 2023년에는 예금액이 6500달러까지 상한선이 되고, 50세가 되면 7500달러까지 증가할 수 있다.자영근로자의 경우 솔로 401(k), sep ira, simple ira 등 다른 선택들이 있는데 이들은 은퇴 후 더 많은 돈을 저축할 수 있다. 지그문트 교수는 부업 근로자는 소득이 높으면 고용주와 근로자가 이중으로 되어 더 많은 연금을 저축할 수 있다고 말했다.
보조 2:자체로 복리를 도모한다
겸직종업원의 가장 절실한 복지부족부분은 보험이며그러나 밀로완체프는 30년 전보다 고용주 보험 없이도 건강 보험을 찾는 것이 훨씬 쉬워졌다고 말했다.
지그문트 씨는 시간제 근로자들이 장애인 보험이나 생명 보험을 얻기 위해 비용이 덜 드는 단체 프로그램을 이용하는 직업 노조에 가입하는 것이 좋은 대안이라고 말했다.또한, 동문 클럽, 전문 단체, 산업 단체는 회원이 단체 생명 보험에 가입하거나 다른 서비스를 저렴한 비용으로 이용할 수 있도록 하는 경우가 많다.
구제책 3:건강저축계좌 (health savings account)
이런 구좌를 hsa 라고 략칭하는데 예금한 돈을 의료에 사용하면 세금을 면제할수 있고 구좌잔고는 다음해에 이체할수 있다.2023년 hsa 저축액 상한액은 cflp 합격자에 한해 7750달러, 개인보험 가입자에 한해 3850달러이며, 55세가 되면 추가로 1000달러를 저축할 수 있다.
65세가 되면 임의의 리유로 자금을 인출할수 있지만 소득세를 납부해야 한다.65세 이전에 비의료 서비스에 돈을 쓰려면 세금을 내야 한다.
보상 4:여러가지를 겸한다
구제5:적당한 시기를 선택하여 사회보조금을 지급하기 시작한다
완전퇴직연령 (full retirement age)이 지나 연금수령기간을 연장할 때마다 8%씩 연금지급액이 70세까지 늘어난다. 70세가 되면 은퇴 전 생활비의 80%를 충당할 수 있을 것으로 보인다.
해결 방법 6:적절한 기대치를 유지하는 것이 중요하다
퇴직에 대비해서 열심히 일하되, 파트타임으로 적은 수입만 받더라도 현실에 충실하고 지나치게 기대하지 않아야 실망을 면할 수 있다.
겸업 근로자는 퇴직 후 반드시 우울하거나 불편한 것은 아니다. 다만 창의력을 발휘해 자신의 자원을 활용해야 할 뿐이다.새로운 경험을 할 수만 있다면 기꺼이 도전하겠다.
파이낸셜타임스 (ft) 가 인터뷰한 이코노미스트들:fed 가 적어도 금리를 1 야드 더 올리고 인하하려면 내년 q3까지 기다려야 한다
영국 파이낸셜 타임스 (ft) 가 인터뷰한 대다수 경제학자들에 따르면 미국 연방준비제도이사회 (frb)는 투자자들의 기대와는 상관없이 최소한 1 야드의 금리를 추가로 인상할 것이며, 40% 이상의 응답자들은 frb 가 2회 또는 그 이상의 금리 인상을 할 것으로 예상했다.금융시장의 기대와는 대조적이다.연방 자금의 금리 선물 트레이더들은 연방준비제도이사회의 정책이 인플레이션을 통제할 수 있을만큼 제한적이어서 2024년까지 금리가 유지될 것으로 보고 있다.
이번 조사는 시카고 대학교 부스 경영대학원 kent a. clark와 공동으로 9월 13일부터 15일까지 실시되었다.40명의 경제학자를 대상으로 한 조사에 따르면, 90%는 연방준비제도이사회가 물가 압력을 완전히 제거하고 인플레이션을 2% 목표까지 낮추려면 더 많은 일을 해야 할 것이라고 생각했다.
절반에 가까운 응답자들은 연방자금금리가 현재의 5.25-5.5%보다 25% 포인트 높은 5.5-5.75%의 최고치에 이를 것으로 예측했다.또 35%는 연방준비제도 (fed) 가 2 야드 인상해 기준금리를 5.75~6%로 끌어내릴 것으로 예상했다.6%를 넘을 것이라는 전망은 8%였다.
약 60%의 조사대상자들은 금리가 최고점을 찍은 후 첫 금리인하가 래년 3분기 또는 그 이후가 될것이라고 여겼다.이는 지난 6월 조사 때의 약 두 배 수준이다.
지난번 조사 이후, 응답자들의 연말 경제 성장률에 대한 예상치는 두 배 높아졌는데, 중위치는 2%였다.실업률은 4% 대로 안정되고, frb 가 선호하는 인플레이션 지표인 개인소비지출 (pce) 물가지수는 3.8%로 하락할 것으로 예상했다.7월 최신 자료는 4.2%.경제학자들은 석유 공급의 감소는 인플레이션 전망의 가장 큰 위험이라고 말한다.
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